Fraude con tarjeta de crédito , acto cometido por cualquier persona que, con la intención de defraudar, utiliza una tarjeta de crédito que ha sido revocada, cancelada, reportada perdida o robada para obtener algo de valor. Usar el número de tarjeta de crédito sin poseer la tarjeta real también es una forma de fraude con tarjeta de crédito. Robar la identidad de una persona para recibir una tarjeta de crédito es otra forma más amenazante de fraude con tarjetas de crédito, porque funciona en conjunto con el robo de identidad. El fraude con tarjetas de crédito es un problema que afecta a toda la industria del crédito al consumo. Es uno de los tipos de fraude de más rápido crecimiento y uno de los más difíciles de prevenir.
Antecedentes
La primera tarjeta de crédito renovable con aceptación comercial universal fue BankAmeriCard, emitida originalmente en 1958 por Bank of America. La cartelera comenzó en California pero creció a partir de ahí. En 1966, Bank of America expandió su programa de tarjetas bancarias al formar BankAmeriCard Service Corporation, que otorgó licencias a bancos fuera de California y les permitió emitir tarjetas a sus clientes. Para 1969, la mayoría de los bancos regionales convirtieron sus programas independientes en BankAmeriCard o Master Charge (ahora conocidos como VISA y MasterCard, respectivamente). En 1970, más de 1.400 bancos ofrecían una u otra tarjeta de crédito.
A principios de la década de 1970, cuando se usaba una tarjeta de crédito para realizar una compra, se procesaba manualmente a través de una máquina de diapositivas, que dejaba una huella del número de la tarjeta de crédito en un recibo de varias partes. La copia original era para el comerciante y la copia al carbón era para el cliente. Los avances tecnológicos llevaron a que la mayoría de las ventas con tarjetas de crédito se manejen electrónicamente por teléfono, computadora o Internet, con la información procesada en cuestión de segundos. Desde la época de las máquinas manuales hasta los modernos procesadores electrónicos, las tarjetas de crédito se han utilizado de forma fraudulenta.
Tipos comunes de fraude
Una de las formas más tempranas de cometer fraude con tarjetas de crédito fue robar la tarjeta de la billetera de alguien o "bucear en la basura" para obtener copias al carbón de los recibos de tarjetas de crédito. El uso de estos dos métodos ha disminuido con la llegada del procesamiento electrónico de tarjetas de crédito. Una de las formas más sencillas de obtener la información de la cuenta de una persona o la tarjeta de crédito real es mediante el robo postal. Cualquier persona que robe correo ahora puede tener acceso a la información personal de alguien, incluidos los números de cuenta de la tarjeta de crédito, los límites de crédito y la información bancaria. El defraudador puede utilizar esta información para obtener tarjetas adicionales o crear nuevas cuentas sin el conocimiento del verdadero propietario.
También prevalecen los planes de pago por adelantado. Las regulaciones federales de crédito al consumidor requieren que los emisores de tarjetas de crédito acrediten la cuenta de un cliente tan pronto como se reciba el pago. Esto ahora es posible instantáneamente ya que la mayoría de las transacciones son electrónicas. Al utilizar una tarjeta de crédito o un número de tarjeta de crédito falsificados o robados, un estafador hace un pago por adelantado en la tarjeta o paga de más un saldo existente con un cheque falso. Debido a que la cuenta se acredita al recibir el pago, los adelantos en efectivo se pueden retirar inmediatamente de la tarjeta de crédito antes de que se haya liquidado el pago. Un estafador puede liquidar millones de dólares de esta manera y no será detectado hasta que llegue la próxima factura.
Otro tipo de fraude con tarjetas de crédito es la falsificación de tarjetas de crédito. Los delincuentes han podido utilizar la tecnología, con relativa facilidad, para producir versiones fraudulentas de tarjetas de crédito existentes. Internet ayudó a que este esquema creciera. Algunos delincuentes venden las bandas magnéticas que se encuentran en muchas tarjetas o la tecnología para duplicar la información de una tarjeta de crédito válida. Estas bandas magnéticas contienen toda la información que necesita un estafador: nombres, números de cuenta, límites de crédito y otra información de identificación. Con un sistema informático y el equipo adecuado, un falsificador puede crear una tarjeta de crédito fraudulenta con facilidad. Los estafadores también utilizan la tecnología para crear tarjetas ficticias. Las tarjetas ficticias son más ventajosas porque no hay una persona verdaderamente responsable de la cuenta.Las compañías de tarjetas de crédito notarán que la cuenta no se está pagando e intentarán comunicarse con el titular de la cuenta, pero no existe nadie.
Muchas instituciones financieras se beneficiaron de la creación de funciones de seguridad destinadas a disuadir el fraude, como hologramas, códigos de seguridad (conocidos como códigos de verificación de tarjetas de crédito o códigos de identificación de tarjetas) y microchips integrados. Sin embargo, a medida que los consumidores aceptaron comprar por correo, por teléfono y por Internet, el fraude aumentó exponencialmente. No hay un empleado para verificar la tarjeta de crédito en estas transacciones. Esto crea una atmósfera casi anónima donde es fácil usar tarjetas o números fraudulentos.
Problemas relacionados
Uno de los problemas que rodean al fraude con tarjetas de crédito es la ambivalencia del consumidor. Las agencias de tarjetas de crédito anuncian una responsabilidad cero por fraude con tarjetas de crédito. En algunos casos, se puede incurrir en una tarifa de $ 50, pero también se puede renunciar. Si la tarjeta de crédito de alguien se pierde o se la roban y se denuncia, el cliente no es responsable de ningún cargo fraudulento. Es relativamente fácil saber si su tarjeta se perdió o se la robaron; ya no estás en posesión de él. Sin embargo, si el número de tarjeta de crédito de alguien ha sido robado y duplicado, es posible que esto no sea evidente a menos que la agencia de tarjetas de crédito advierta una actividad inusual y notifique al consumidor, el consumidor verifique la cuenta en línea o llegue una factura con cargos fraudulentos. Algunos delincuentes incluso llegarán a cambiar la dirección postal en la tarjeta para evitar ser atrapados por el consumidor.extendiendo así el tiempo de uso de la tarjeta. Sin embargo, muchos delincuentes simplemente usarán el número para solicitar una nueva tarjeta de crédito, una que se adjunta al nombre del consumidor, aunque él o ella desconocerían su existencia.
Es cierto que una persona puede tener poca o ninguna responsabilidad si su tarjeta de crédito o su número se usan ilegalmente, pero el consumidor se queda con la molestia relacionada con el uso fraudulento de su tarjeta de crédito. Cuando se emite una tarjeta de crédito a nombre de alguien, esto aparece en su informe de crédito. Si esa tarjeta de crédito se usa luego de manera fraudulenta, esto también aparece en el informe de crédito y puede tener consecuencias muy graves, especialmente si el titular de la tarjeta no sabe por completo que se ha abierto una cuenta. Las agencias de cobranza y los acreedores buscarán el pago, por lo tanto, buscarán a alguien que realice esos pagos. La mayoría de las personas ni siquiera se dan cuenta de que hay otras cuentas abiertas a su nombre hasta que están listas para realizar una compra importante, como un automóvil o una casa, por ejemplo. Se realiza una verificación de crédito de rutina,y los consumidores se sorprenden de que se les niegue un préstamo de automóvil o una hipoteca debido a su "mal" crédito. Si esto ocurre, entonces es responsabilidad del consumidor limpiar su informe crediticio, incluso si puede demostrar que nunca hizo ninguno de los cargos sospechosos.
La Ley de Facturación Justa de Crédito estableció procedimientos para resolver errores de facturación en cuentas de tarjetas de crédito. Es responsabilidad del consumidor comunicarse con las agencias de crédito para aprovechar las protecciones al consumidor de la ley. En muchos casos, las agencias de crédito necesitan años para investigar la actividad fraudulenta; Mientras tanto, el préstamo del automóvil o la hipoteca pueden retrasarse o negarse por completo. Una de las mejores técnicas preventivas para mantener seguro un historial crediticio es comunicarse con las tres agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y Trans Union) y revisar los informes crediticios anualmente.
